Les banques sont plus frileuses qu'avant, la faute à la crise. Un dossier qui pouvait passé il y a quelque année, sera certainement refusé aujourd'hui, alors que vous fournissez les même garantis.
Mais que faire ? Renoncer à s’endetter pour acquérir un bien immobilier ou s’adapter à la situation et mettre tous les éléments de son côté pour motiver son banquier ?
Elément indispensable et indissociable d’une demande de crédit immobilier : Votre apport personnel !
C’est lui qui va en grande partie déterminer le taux que vous accordera la banque ainsi que la durée de remboursement.
La formule est simple : plus vous offrez un apport personnel important, plus le taux d'emprunt sera bas et la durée de remboursement courte.
C’est un gage évident de sécurité pour la banque qui voit en vous un bon épargnant.
Sachez également que les banques examineront votre niveau d’endettement, elles prendront en compte tous vos crédits en cours. Autant dire que moins vous en avez mieux ce sera.
Les banques acceptent en général un taux maximum d’endettement correspondant à 33% des revenus.
Pour rassurer un organisme pour un prêt bancaire, il est important de pouvoir garantir un minimum de 10% d’apport personnel de la valeur globale du bien. C’est en général la somme qui permettra de payer les frais de notaire.
Mais en ces temps difficile les banques vous demande de 20 à 30% minimum pour pouvoir faire passer votre dossier.
Votre apport personnel peut venir de votre épargne personnelle (compte bancaire, PEL, CEL, actions…), d’un héritage, d’une donation, de la revente d’un bien immobilier ou de diverses aides comme le prêt 1% logement et le prêt à taux zéro (pour une première acquisition immobilière).
Afin d'éviter des imprévu, il est important de garder une réserve et de ne pas tout investir dans votre apport (Travaux, frais personnels etc...).
Il est important de frapper à la porte de plusieurs banques, cela vous permettra de mettre en concurrence les offres qu'il vous proposeront lors de vos entretiens avec vos banquiers. Vous pouvez faire baisser le taux mais également les montants des frais de dossier, des primes d’assurance et les frais en cas de remboursement anticipé. Ces derniers ne sont pas négligeables car ils représentent 3% du capital restant dû.
C’est un fait le nerf de la guerre. Le détenteur d’un CDI depuis 5 ans offre des garanti beaucoup plus importantes. Il aura plus de chances que le même détenteur de CDI en période d’essai !
L’ancienneté dans une société est un élément important dans l’appréciation de votre dossier puisqu'elle est un gage de stabilité.
Si vous ne pouvez justifier d’une ancienneté suffisante dans votre dernier emploi, mettez l’accent sur celle de votre fonction et son évolution au cours des dernières années.
Les banques analyseront vos dépenses, et décortiqueront vos relevés sur 3 mois au minimum. Le but étant de s’assurer que vous n'êtes pas un flambeur !
Soyez donc très rigoureux dans la gestion de votre compte bancaire.
Montrez que vous êtes un bon élève avec l’épargne que vous avez su accumuler jusqu’à votre demande de prêt. Si vous n’êtes jamais en découvert et que vous alimentez par exemple un PEL tous les mois depuis 3 ans jouera fortement en votre faveur.
Rassurez votre banquier, en lui offrant la preuve que le bien immobilier que vous convoitez est bien situé et qu’il pourra se revendre facilement le cas échéant avec une forte plus value.
Utiliser les services d'un courtier peut être consrtuctif. Il négociera pour vous auprès des organismes financiers afin d’obtenir des conditions optimales. De plus, les banques versent en général une commission au courtier lorsqu’un prêt est souscrit par leur intermédiaire. Vous n’aurez donc à payer que les frais de dossier.
Emprunt crédit immobilier, d'information sur les crédits immobilier, prêt à taux zéro, les meilleurs taux de crédit, PTZ, PTZ +, emprunt immobilier